Pourquoi revoir votre plan financier?

(Northward) (19 mai 2019)

«  Le plus grand danger pour la plupart dentre nous nest pas que notre objectif est trop haut et le manque, mais quil est trop bas et que nous latteignons. »

– Michel-Ange

Le plus grand paradoxe de notre la vie est le changement étant une constante garantie. Nous changeons demploi et avec lui nos modes de vie. Nous nous marions, avons des enfants et un tout nouveau monde de responsabilités. Nous déplaçons les villes dans lespoir de repartir à zéro. Nous vieillissons mais nos vies ne ralentissent pas. Et nous sommes constamment pressés datteindre une ligne darrivée qui ne cesse de séloigner de plus en plus.

Parler des changements dans nos vies qui jugent la nécessité de revoir votre plan financier est un sujet trop vaste à couvrir peu de temps. Essentiellement, tout changement majeur dans la vie nécessite une révision de votre plan. Nous avons pensé quil valait mieux donner un exemple auquel vous pouvez vous rapporter.

Vasundhara et Siddhanth sont un couple marié vivant dans la ville de Mumbai avec leur fille de cinq ans Myra. Siddhanth est un avocat travaillant dans une grande entreprise et Vasundhara est professeur danglais dans une école locale. Myra va dans un jardin denfants près de chez eux, mais devrait rejoindre une école privée lannée prochaine. Leur revenu combiné est de 3 lakhs par mois et à part le luxe dune femme de chambre à plein temps, ils mènent un style de vie assez modeste.

Par un coup de chance, lun des amis les plus proches de Vasundhara est un planificateur financier et a eu a réussi à convaincre le couple de faire un plan financier peu de temps après avoir eu Myra. Le couple a suivi les conseils recommandés et a commencé des SIP, a pris une assurance vie et santé et a budgété ses dépenses régulièrement. Cependant, ils nont ressenti le besoin de revoir leur plan que récemment.

Quest-ce qui a changé? Dans huit mois, ils auront un nouvel ajout à leur famille et cela les a amenés à réévaluer les objectifs quils avaient initialement fixés. Voyons dabord les changements quils souhaitent apporter à leur vie.

  1. Avoir un deuxième enfant entraînerait une augmentation des dépenses du ménage. Cela signifierait également lajout dun tout nouvel ensemble dobjectifs tels que léducation, les & cours dart, le mariage, etc. Après avoir fixé des objectifs élevés pour Myra, ils doivent maintenant voir sil est encore possible de les atteindre, ainsi que le nouvel ensemble dobjectifs.
  2. Vasundhara veut faire une pause dans lenseignement et être une mère au foyer. Peut-être un an, peut-être plus, elle n’est pas encore sûre. Cela réduirait les revenus de leur ménage, mais pourrait également réduire leurs dépenses car elle n’aura pas besoin d’aide à plein temps pendant cette période.
  3. Les dépenses scolaires de Myra vont augmenter de façon exponentielle à partir de l’année prochaine. Après 2 ans décole, elle est maintenant prête à aller à lécole ordinaire. Ayant obtenu une place dans une école privée chère quelle a hâte de commencer, ils ne veulent pas changer le plan maintenant.
  4. Ils souhaitent envoyer leurs enfants à létranger pour leur diplôme. Nayant pas eu la chance détudier à létranger, Vasundhara et Siddhanth sont tous deux désireux denvoyer leurs enfants à létranger pendant au moins un an de leurs études.
  5. Siddhanth souhaite à terme créer son propre cabinet davocats, travaillant comme consultant auprès de grandes entreprises. Lidée sest répandue dans son esprit ces dernières années et le fait dêtre obligé de reconsidérer tant dautres aspects de leur vie a mis cela au premier plan. Il a un ami de longue date de la faculté de droit vivant à Bangalore qui est prêt à se joindre à lui. Et la famille est prête à déménager à Bangalore si cest une option financière plus sage dans lensemble.
  6. Leurs deux parents vieillissent, ils veulent donc économiser pour leurs futurs frais médicaux au cas où un besoin se ferait sentir.

Comment ces changements affectent-ils leur plan financier? La première chose dont ils ont besoin faire peu de temps après la naissance du bébé serait daugmenter sa couverture dassurance-vie pour tenir compte des dépenses et des objectifs plus élevés. Deuxièmement, ajouter le nouveau bébé à leur plan de santé et éventuellement augmenter la couverture dans le processus.

Lexamen de leur plan financier peut leur dire combien de temps Vasundhara peut se permettre de faire une pause. Lorsque Siddhanth peut se permettre de quitter son emploi habituel pour démarrer lentreprise et si déménager à Bangalore serait un meilleur choix. Sils peuvent se permettre denvoyer leurs enfants à létranger comme ils lespèrent. Et tout cela sans compromettre leur plan de retraite.

Combien devraient-ils avoir dans leur fonds durgence? Gagne-t-il suffisamment aujourdhui pour réaliser ses objectifs? Ont-ils besoin dobtenir des rendements plus élevés sur leurs investissements et peuvent-ils se permettre de prendre des risques plus élevés pour obtenir des rendements plus élevés? Leur allocation dactifs actuelle est-elle correcte ou doivent-ils réaligner leur portefeuille?

Pour faire passer notre point de vue, nous avons pris ici une licence poétique. Il serait rare que quelquun réévalue sa vie entière dun seul coup ou soit prêt à apporter autant de changements à sa vie en se basant sur une seule décision. Ces changements peuvent survenir avec le temps, mais ils se produisent dans toutes nos vies et il est pertinent de s’y adapter.

Et il y en a beaucoup plus que nous navons pas abordés ici. Acheter votre maison, améliorer votre voiture, prendre plus de vacances, établir un budget pour de nouveaux gadgets chaque année, acheter une maison de vacances ou une maison à louer, etc.

Il nest pas toujours possible dexaminer votre plan financier être une option avant de faire un changement. Avoir un enfant ou déménager dans une ville pour un travail nest peut-être pas une décision sur laquelle vous avez le temps de réfléchir. Mais un examen doit être effectué pour chaque changement majeur. Avant peut vous aider à prendre une décision, après peut vous aider à vous réaligner sur le changement. Ce que vous ne devez absolument pas faire, cest investir dans un plan financier et ne jamais regarder en arrière.